Reclamación formal a la financiera de su tarjeta revolving, por burofax con acuse

Base legal y a tener en cuenta

• La reclamación se dirige al servicio de atención a la clientela que toda entidad financiera está obligada a tener por el artículo 29 de la Ley 44/2002, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero. Ese servicio es gratuito y tiene el deber de atender y resolver por escrito la reclamación que usted presente; el artículo 29.5.b) le fija un plazo de un mes desde la presentación para hacerlo.
• El fundamento principal del escrito es la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamo usurarios. Su artículo 1 declara nulo todo préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
• Si el contrato se declara nulo por usura, el artículo 3 de esa misma ley obliga a que usted devuelva únicamente la suma que recibió: todo lo que haya pagado por encima de ese capital, intereses, comisiones y seguros vinculados incluidos, tiene que serle reintegrado.
• De forma subsidiaria se alega el carácter abusivo de las condiciones del contrato al amparo de los artículos 82 y 83 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que declaran nulas de pleno derecho las cláusulas no negociadas individualmente que causan un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor, así como las condiciones incorporadas de modo no transparente.
• La nulidad del contrato no caduca, pero la devolución del dinero sí tiene límite en el tiempo: el artículo 1964.2 del Código Civil fija en cinco años el plazo de las acciones personales y la restitución se cuenta cuota a cuota. Por eso lo reclamable alcanza los cinco años anteriores a la fecha de la reclamación y cada mes que pasa deja una cuota fuera.
• El artículo 1973 del Código Civil establece que la reclamación extrajudicial interrumpe la prescripción. Interrumpir no es congelar el reloj: el plazo vuelve a contar desde cero el día en que la entidad recibe su escrito. De ahí que se envíe por burofax con acuse de recibo, porque el acuse es la prueba de esa fecha.
• Agotado el mes sin respuesta, o con respuesta negativa, puede acudirse al servicio de reclamaciones del Banco de España, previsto en el artículo 30 de la Ley 44/2002. Conviene que usted sepa que ese servicio resuelve mediante informes motivados que no vinculan a la entidad y que no tienen carácter de acto administrativo recurrible, de modo que no sustituyen a una reclamación judicial.
• Si más adelante hiciera falta demandar, la ley exige haber intentado antes un acuerdo: el artículo 5 de la Ley Orgánica 1/2025 convierte la actividad negociadora previa en requisito para que el juzgado admita la demanda, y esta reclamación sirve precisamente para acreditar ese intento. El pleito, si llega a ser necesario, se contrata aparte.
• Ninguna reclamación garantiza la devolución, porque la entidad puede desestimarla. Lo que sí queda asegurado es que su petición conste por escrito, con fecha cierta y con la cantidad reclamada detallada, y que el plazo de prescripción vuelva a contar desde ese día.