La pensión de jubilación (INSS): ordinaria y anticipada

La pensión de jubilación es una prestación económica vitalicia que abona el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) cuando usted cesa en el trabajo por razón de edad y reúne los años de cotización exigidos. Se cobra en 14 pagas al año (12 mensualidades más dos pagas extraordinarias, en junio y noviembre).

Para acceder a ella se exige, con carácter general, un periodo mínimo de cotización de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar derecho a la pensión (lo que se conoce como carencia específica).

Existen tres grandes vías de acceso: la jubilación ordinaria (a la edad legal), la jubilación anticipada (antes de esa edad, con reducción) y la jubilación demorada (después, con incentivos). Esta guía se centra en la ordinaria y en la anticipada, voluntaria y forzosa. Managora estudia su vida laboral, determina la modalidad más ventajosa para usted y presenta la solicitud por usted.

En 2026 la edad ordinaria de jubilación depende de lo que usted haya cotizado a lo largo de su vida laboral. Si acredita 38 años y 3 meses o más de cotización, puede jubilarse a los 65 años. Si ha cotizado menos de esa cifra, la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses.

Se trata de un calendario progresivo: en 2027 la edad general sube a 67 años (o 65 años con al menos 38 años y 6 meses cotizados), cifra que quedará ya estabilizada a partir de ese año.

Cumplir la edad no basta: para cobrar el 100% de la base reguladora también hace falta una carrera de cotización suficiente, que en 2026 se sitúa en 36 años y 6 meses. Con menos años se cobra un porcentaje inferior, según una escala que empieza en el 50% a los 15 años cotizados.

La pensión resulta de aplicar un porcentaje a la base reguladora. La base reguladora se obtiene a partir de sus bases de cotización de los años previos a la jubilación; el porcentaje depende de los años totales cotizados (50% a los 15 años y 100% a los 36 años y 6 meses en 2026).

Desde 2026, y por la reforma de pensiones, el INSS calcula la base reguladora por dos métodos y aplica de oficio el que resulte más favorable para usted. Conviene conocer los dos con sus números. El tradicional, que sigue vivo por la disposición transitoria cuarta.7 de la Ley General de la Seguridad Social, suma las bases de los últimos 300 meses y las divide entre 350, sin descartar ninguna. El nuevo, que fija la disposición transitoria cuadragésima, suma en 2026 las 302 bases de cotización de mayor importe de los últimos 304 meses y las divide entre 352,33: es decir, mira algo más de tiempo hacia atrás pero le descarta los dos peores meses. Ese segundo método se amplía cada año hasta 2037, cuando pasará a mirar 348 meses y descartar los 24 peores. La comparación entre ambos la hace el INSS de oficio y dura hasta 2040.

En la práctica, cuantos más años haya cotizado y mayores hayan sido sus bases en los años computados, mayor será la pensión. Los periodos sin cotizar (lagunas) se integran con bases mínimas conforme a las reglas legales. Managora reconstruye su base reguladora con su informe de bases de cotización y comprueba cuál de los dos métodos le conviene antes de presentar la solicitud.

La jubilación anticipada permite retirarse antes de la edad ordinaria a cambio de aplicar un coeficiente reductor permanente sobre la pensión. Hay dos modalidades principales.

La anticipada VOLUNTARIA (por decisión del trabajador) permite adelantar la jubilación hasta 2 años sobre la edad ordinaria, exige acreditar al menos 35 años cotizados (2 de ellos dentro de los últimos 15) y que la pensión resultante supere la pensión mínima que le correspondería a la edad ordinaria. En 2026 la reducción oscila, según los meses de adelanto y los años cotizados, entre el 2,81% y el 21%.

La anticipada FORZOSA (por cese involuntario: despido colectivo, objetivo u otras causas ajenas a su voluntad) permite adelantar hasta 4 años, exige 33 años cotizados, estar inscrito como demandante de empleo y haber percibido la indemnización correspondiente. Sus coeficientes reductores son mayores y pueden llegar hasta el 30%. La reducción, en ambos casos, es de por vida.

Los coeficientes se aplican por cada mes de adelanto: cuanto menos se anticipe la jubilación y más se haya cotizado, menor es la penalización. Managora simula ambos escenarios para que usted decida con cifras concretas.

La solicitud se presenta ante el INSS mediante el modelo oficial de solicitud de pensión de jubilación. El plazo general es de hasta 3 meses antes de la fecha prevista de cese. Si la presenta dentro de los 3 meses posteriores al cese, la pensión surte efectos desde el día siguiente al cese, sin recorte. Si la presenta más tarde, la retroactividad se limita a un máximo de 3 mensualidades anteriores a la fecha de solicitud.

Puede tramitarse de forma telemática en la Sede Electrónica de la Seguridad Social y en el portal Tu Seguridad Social (con DNI electrónico, certificado digital o Cl@ve Permanente), o de forma presencial en las oficinas del INSS con cita previa.

El INSS dispone de un plazo máximo de resolución de 90 días. La pensión surte efectos, con carácter general, desde el día siguiente al del cese en el trabajo, siempre que la solicitud se presente en plazo. Managora prepara el formulario y toda la documentación y la presenta por usted, evitándole desplazamientos y errores que retrasan el reconocimiento.

2026 es un año de transición dentro de la reforma de pensiones. La edad ordinaria general es 66 años y 10 meses (o 65 años con 38 años y 3 meses cotizados) y el 100% de la base reguladora se alcanza con 36 años y 6 meses cotizados. En 2027 estos umbrales suben (67 años y 37 años, respectivamente).

El cambio de mayor calado es el nuevo doble cálculo de la base reguladora: desde 2026 el INSS compara el método de los últimos 300 meses divididos entre 350 con el nuevo, que en 2026 toma las 302 mejores bases de los últimos 304 meses y las divide entre 352,33, y aplica el que más le beneficie. También mejora la integración de lagunas de cotización.

Estos cambios pueden aumentar la pensión de quienes tuvieron malos años al final de su carrera. Conviene revisar el cálculo antes de fijar la fecha de jubilación, porque adelantar o retrasar unos meses puede suponer una diferencia importante de por vida.