Salir de ASNEF, Experian y la CIRBE después de la exoneración de deudas

La ley lo prevé, pero no de forma automática. El artículo 492 ter de la Ley Concursal dispone que el auto que concede la exoneración con liquidación de la masa activa, o el que concede la exoneración definitiva cuando se fue por plan de pagos, incorpore un mandamiento a los acreedores afectados para que comuniquen la exoneración a los sistemas de información crediticia a los que antes informaron del impago. Quien tiene que avisar es el acreedor, no el juzgado ni el fichero, y solo respecto de la deuda exonerada. El Banco de España entiende lo mismo para la CIRBE: la resolución ordena a las entidades modificar y cancelar lo que declararon.

La norma no fija plazo en días ni en meses: dice solo «para la debida actualización de sus registros». Y la orden no siempre se cumple. El propio Banco de España reconoce que muchas entidades no rectifican tras la exoneración, por razones variadas: no saben que hubo concurso o que terminó, el juzgado no envió el mandamiento o la entidad no fue diligente. Por eso la misma ley le da una segunda vía: usted puede pedir testimonio del auto y requerir directamente a los ficheros que actualicen sus registros para dejar constancia de la exoneración.

Con plan de pagos, el calendario es otro. La exoneración provisional, que llega al aprobarse el plan, no lleva ese mandamiento. Llega con el auto de exoneración definitiva, al terminar el plan sin revocación: a los tres años, o a los cinco si no se realiza la vivienda habitual o si los pagos dependen sobre todo de la renta futura. Ninguna norma dice si mientras dura el plan se puede exigir ya la baja, así que no se la prometemos antes de la definitiva.

A partir del auto, la herramienta es la protección de datos. La deuda exonerada queda extinguida: el acreedor ya no puede ejercer ninguna acción para cobrarla, salvo pedir la revocación. Y la ley solo presume lícito mantener en un fichero deudas ciertas, vencidas y exigibles, y únicamente mientras persista el incumplimiento. Con esos dos datos se pide la baja.

Sirven dos resoluciones: el auto de exoneración con liquidación de la masa activa, también cuando el concurso se tramitó sin masa, y el auto de exoneración definitiva que cierra un plan de pagos. No sirven el auto que declara el concurso ni el de exoneración provisional. Declarar el concurso suspende las ejecuciones contra sus bienes, pero no extingue la deuda, y ninguna norma obliga a retirar la anotación durante el procedimiento.

El testimonio es la copia certificada del auto que expide la Sección de lo Mercantil del Tribunal de Instancia que llevó el concurso. Si el concurso lo hemos llevado nosotros, lo pide nuestro procurador en el mismo procedimiento y usted no tiene que hacer nada. Si lo tramitó en otro sitio, basta con que nos facilite el testimonio o el auto con su diligencia de firmeza. Como persona física, usted no paga tasa judicial.

Tenga a mano, además, la relación de acreedores o el anexo del auto con los créditos exonerados. El Tribunal Supremo, en sus sentencias 254/2026 y 260/2026, de 18 de febrero, ha fijado que la exoneración solo alcanza a los créditos que el deudor reseñó y que identifica el auto. Una deuda que no estaba en la lista no queda cubierta, y no se puede pedir su baja con ese auto. Antes de escribir a nadie, cruzamos lo que figura en los ficheros con lo que dice el auto.

En España los dos ficheros de morosos que más consultan bancos y financieras son ASNEF, que gestiona Equifax, y Badexcug, de Experian. Equifax no es un tercer fichero distinto de ASNEF. Cada uno se consulta por separado, con el derecho de acceso del Reglamento General de Protección de Datos: le tienen que decir si tratan datos suyos, cuáles, de dónde proceden, a quién se han comunicado y cuánto tiempo los conservarán. Es gratis y el responsable tiene un mes para contestar.

El derecho puede ejercerlo usted o un representante voluntario, y el fichero debe ofrecer medios fácilmente accesibles; no puede negarse porque usted elija otro medio distinto del suyo. Una pista útil: cuando le incluyeron, el fichero tenía que notificárselo en los treinta días siguientes. Esa carta le dice en qué fichero figura.

Dos límites legales que conviene conocer. No se incorporan deudas cuyo principal sea inferior a 50 euros. Y ninguna deuda puede seguir anotada más de cinco años desde el vencimiento de la obligación, haya exoneración o no. En Managora ejercemos el acceso ante los dos ficheros con su autorización firmada, sin certificado digital, y con las respuestas sabemos a quién hay que escribir.

La CIRBE, o Central de Información de Riesgos del Banco de España, no es una lista de morosos. Es un servicio público que recoge los riesgos de crédito que declaran las entidades, operación por operación: préstamos y créditos al corriente y también los impagados. Por eso una deuda exonerada que sigue declarada como viva es un dato inexacto, y la entidad está obligada a declarar datos exactos y al día.

El informe de riesgos es gratuito y el Banco de España lo entrega en un máximo de diez días hábiles. Por internet exige certificado electrónico o Cl@ve. Sin ellos, la persona física puede pedirlo en persona, con cita previa, o por correo a la calle Alcalá, 48, 28014 Madrid, con el formulario FDU-031 firmado a mano y una copia de su DNI o NIE. Nosotros no le pedimos su certificado ni su Cl@ve, y no hacen falta.

Este paso lo tiene que dar usted. El Banco de España solo admite que lo pida otra persona con un poder en documento público que lo autorice de forma expresa: no valen las autorizaciones privadas ni el poder para pleitos del concurso. Le dejamos el formulario preparado para firmar y enviar.

Al leerlo, tenga en cuenta tres cosas. El informe del titular solo detalla las operaciones de entidades con las que su riesgo acumulado supera los 1.000 euros; de las demás aparece solo el nombre de la entidad. Incluye las declaraciones de los últimos cinco años. Y no se actualiza al instante: la entidad declara los saldos de fin de mes antes del día 10 del mes siguiente y el Banco de España los publica el día 21.

A los dos: al acreedor que le dio de alta y a cada fichero. El fichero y el acreedor son corresponsables del dato, y es el acreedor quien responde de que la deuda exista y sea exacta. Hay un precedente que lo explica: en 2018 la Agencia Española de Protección de Datos archivó la denuncia de un exonerado contra ASNEF-Equifax, que le había negado la cancelación, porque contestó en plazo y porque la baja la tenía que pedir la entidad que hizo la inclusión. Escribir solo al fichero es el error más repetido.

En la CIRBE ocurre lo mismo. El Banco de España no puede modificar lo que declaran las entidades y recomienda pedir la rectificación a la entidad con la que se tiene la deuda. Al acreedor se le piden, por tanto, dos cosas: que comunique la exoneración a los ficheros a los que informó, como ordena el auto, y que rectifique o cancele lo que declaró a la CIRBE.

No hace falta un formulario oficial, pero el escrito tiene que llevar, por este orden: su nombre, DNI o NIE, domicilio y un medio para la respuesta; la resolución, con su fecha, la Sección de lo Mercantil que la dictó y el número de procedimiento, con el testimonio adjunto; cada operación anotada, con el nombre de la entidad, el número de contrato y el importe, y la indicación de que figura entre los créditos exonerados; la petición concreta, que es la supresión de la anotación de la deuda exonerada o, al menos, que se haga constar la exoneración; y el plazo legal de un mes para contestar. Se firma y se acompaña copia del documento de identidad.

Mientras se resuelve, puede pedir al fichero la limitación del tratamiento impugnando la exactitud del dato. En ese caso, a quien le consulte solo se le informa de que existe esa circunstancia, sin darle la deuda. Y envíe todo por un medio que deje prueba del contenido y de la fecha de recepción, como el burofax: la AEPD solo tramita la reclamación posterior si adjunta copia de su solicitud y de la respuesta, si la hubo.

Cada destinatario tiene un mes desde que recibe la solicitud. Puede prorrogarlo dos meses más por la complejidad o el número de solicitudes, pero tiene que avisarle dentro del primer mes. Si decide no atenderla, debe explicarle por qué en ese mismo mes e informarle de que puede reclamar ante la autoridad de control. Atender estos derechos es gratuito.

La reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos solo se tramita si antes ejerció el derecho ante el responsable y este no contestó en plazo o contestó de forma insatisfactoria, y hay que adjuntar copia de la solicitud y de la respuesta. Se presenta en la sede electrónica de la AEPD o, sin certificado, por escrito a la Agencia, en el Edificio Cuzco IV, Paseo de la Castellana, 141, planta 9, 28046 Madrid. La AEPD tiene hasta tres meses para admitirla y, cuando es por un derecho desatendido, hasta seis meses desde la admisión para resolver.

Para la CIRBE hay una vía propia antes de la AEPD. Si la entidad no corrige, usted puede pedir al Banco de España que gestione la rectificación o cancelación ante ella, con el formulario FDU-030: por la sede electrónica con certificado o Cl@ve, o sin ellos, en persona o por correo. La entidad tiene que contestarle a usted y al Banco de España en un máximo de quince días hábiles, y mientras tanto el Banco de España suspende toda cesión a terceros de esos datos. Si la respuesta es negativa, la suspensión se prorroga dos meses. Esta vía solo cabe para operaciones que aparecen con su código en el informe, es decir, de entidades con más de 1.000 euros de riesgo acumulado.

Si la entidad no rectifica o no contesta en ese plazo, usted puede reclamar contra ella ante la AEPD. No es un caso raro: en 2025 el Banco de España recibió más de 42.000 solicitudes de rectificación, un 30 % más que el año anterior, en gran parte por exoneraciones.

En ASNEF y Badexcug, una deuda solo puede seguir anotada mientras persista el incumplimiento, con un máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación. Los seis años que todavía se leen en algunos sitios son de la ley anterior. Con la exoneración, la deuda queda extinguida, y ese es el argumento para pedir la baja sin esperar a ese tope.

La CIRBE conserva sus datos diez años, pero los informes sobre personas físicas solo recogen las declaraciones de los últimos cinco. Y una deuda exonerada no debe quedar en ella como extinguida, sino desaparecer: el Banco de España explica que, ante una exoneración, comprueba que se han suprimido todas las operaciones afectadas para que no salgan en ningún informe del titular.

Hay además doctrina europea. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en los asuntos C-26/22 y C-64/22 (SCHUFA), de 7 de diciembre de 2023, declaró que una agencia privada de información crediticia no puede conservar los datos de una exoneración de deudas más tiempo que el registro público de insolvencia; en el caso alemán, el registro los guardaba seis meses. Pasado ese plazo, el interesado tiene derecho a la supresión y la agencia debe borrarlos cuanto antes. Si un fichero guardara una marca de concurso o de exoneración tomada del registro público, ese es el argumento para pedir que la borre.

El mandamiento del auto solo cubre la deuda exonerada. Las deudas que la ley no permite exonerar siguen siendo exigibles y sus acreedores conservan sus acciones: alimentos, responsabilidad civil derivada de delito, multas penales y sanciones administrativas muy graves, la parte del crédito público que supera el límite, o la deuda con garantía real dentro del límite del privilegio especial. Si cumplen los requisitos legales, pueden seguir anotadas. Si conserva su vivienda con la hipoteca, ese préstamo sigue vivo y es normal que la CIRBE lo siga mostrando como riesgo.

La exoneración tampoco libera a quien firmó con usted o por usted. Sus avalistas, fiadores, codeudores solidarios e hipotecante no deudor siguen respondiendo ante el acreedor y no pueden invocar su exoneración, así que su anotación como garantes puede seguir. Eso sí: si el avalista paga, no puede cobrárselo a usted, porque su crédito de regreso queda exonerado igual que el principal, salvo que tenga garantía real. Con bienes gananciales sin liquidar, la exoneración de deudas gananciales no alcanza a su cónyuge mientras no la obtenga él mismo.

Si usted avaló deudas de otra persona, aplica la misma regla que al resto: solo queda cubierto lo que usted reseñó y el auto identifica. Y, por supuesto, las deudas que contraiga después del auto quedan fuera.

Managora lo hace por usted. Si llevamos su concurso, nuestro procurador pide el testimonio. Ejercemos el acceso ante ASNEF y Experian, cruzamos las anotaciones con la lista del auto, enviamos los requerimientos a cada acreedor y a cada fichero, le dejamos preparados para su firma el FDU-031 y, si hace falta, el FDU-030, controlamos los plazos y, si alguien no contesta, preparamos la reclamación ante la AEPD. Puede ver el importe actualizado en la ficha del trámite.