Documentos para pedir la Ley de Segunda Oportunidad: la lista completa y cómo conseguir cada uno

La Ley de Segunda Oportunidad se pide en dos tiempos: primero la solicitud de concurso de acreedores y después la solicitud de exoneración del pasivo insatisfecho. Cada una lleva sus documentos, y los fija la Ley Concursal, no la costumbre de cada despacho.

Con la solicitud de concurso van tres piezas obligatorias. La memoria cuenta su historia económica y jurídica, las actividades a las que se ha dedicado en los tres últimos años y las causas de la insolvencia; si está casado, indica la identidad del cónyuge, la fecha del matrimonio, el régimen económico y, si se pactaron, la fecha de las capitulaciones, y si tiene pareja inscrita, su identidad y la fecha de inscripción. El inventario recoge sus bienes y derechos con los datos registrales, el valor de adquisición, el valor de mercado y las cargas. La relación de acreedores da de cada uno la identidad, el domicilio, la dirección electrónica, la cuantía, el vencimiento, las garantías y los pleitos ya iniciados con su estado.

Solo si usted es empleador se añade la relación de trabajadores. Además, la solicitud tiene que expresar si la insolvencia es actual o inminente y acompañar los documentos que la acrediten: aquí entran la CIRBE, los certificados de deudas, las nóminas y los extractos.

Con la solicitud de exoneración se aportan las declaraciones del IRPF de los tres últimos años, las presentadas y las que debieron presentarse, y usted manifiesta que no está incurso en ninguna causa que impida la exoneración. Si se pide con plan de pagos, se añaden las declaraciones de las demás personas de su unidad familiar y la aceptación de que la exoneración conste en el Registro público concursal durante cinco años o el plazo inferior que fije el plan.

Hay una última pieza que no se redacta: el poder al procurador. La solicitud la presenta un procurador con su firma y la de un abogado, y el poder tiene que ser especial para solicitar el concurso. Un poder general para pleitos no basta.

La ley no da una lista cerrada de justificantes. Pide que la solicitud acredite la insolvencia y que usted aporte la información necesaria para valorar su buena fe. El Tribunal Supremo lo dejó claro en febrero de 2026: esa carga es del deudor, incluido el origen de las deudas que eran desproporcionadas respecto de sus ingresos de entonces, y el juez lo comprueba de oficio aunque ningún acreedor se oponga.

Por eso no se trata de juntar papeles por juntar, sino de que cada afirmación de la memoria tenga un documento detrás. Los ingresos se prueban con nóminas, pensiones o prestaciones; los movimientos, con extractos bancarios; cada deuda, con su contrato, sus cartas de reclamación o la demanda que le hayan notificado; y el patrimonio, con las notas del Registro de la Propiedad.

La tabla de esta guía recoge, documento por documento, para qué sirve, dónde se pide y si puede conseguirlo sin certificado digital ni Cl@ve. No todos hacen falta siempre: quien no tiene inmuebles no necesita notas registrales y quien nunca ha tenido empleados no aporta relación de trabajadores. Lo decidimos con usted en la primera revisión, para no pedirle ni un papel de más ni uno de menos.

Si es autónomo en activo y su negocio es una microempresa (menos de 10 trabajadores de media el año anterior y un volumen de negocio inferior a 700.000 euros o un pasivo inferior a 350.000 euros), el cauce obligatorio es el procedimiento especial para microempresas, que funciona con formularios electrónicos oficiales y gratuitos. Lo explicamos en la guía de la Ley de Segunda Oportunidad para autónomos.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es un servicio público que recoge los riesgos de crédito que le declaran las entidades. No es una lista de morosos como ASNEF o Experian, pero da una foto fiable de lo que usted debe a bancos y entidades financieras, y la usamos para cuadrar la relación de acreedores.

El informe es gratuito para el titular y el Banco de España lo entrega en un máximo de diez días hábiles. Sin certificado ni Cl@ve se pide de dos formas: en persona, con cita previa, o por correo postal a la calle Alcalá 48, 28014 Madrid, con el formulario FDU-031 firmado a mano y una copia de su DNI o NIE. Con certificado electrónico o Cl@ve avanzada, también por la sede electrónica.

Este informe lo pide usted. Un representante solo puede hacerlo con un poder en documento público que lo autorice expresamente; no valen una autorización privada ni el poder para pleitos. Como por correo es sencillo y gratuito, le pedimos que lo envíe el primer día: así llega a tiempo para redactar la lista.

Conviene conocer sus límites. El informe solo detalla las operaciones de las entidades con las que su riesgo acumulado supera 1.000 euros; de las demás da solo el nombre de la entidad. Para personas físicas recoge las declaraciones de los últimos cinco años. Y las deudas con Hacienda, la Seguridad Social, el ayuntamiento o particulares no son riesgos declarados por entidades. La CIRBE es un punto de partida, nunca la lista completa.

El informe de vida laboral acredita a qué se ha dedicado en los tres últimos años, que es lo que pide la memoria. Sin certificado ni Cl@ve puede pedir que se lo envíen a su domicilio, siempre que coincida con el que consta en la Tesorería General de la Seguridad Social. Con certificado o Cl@ve se obtiene por internet.

El certificado de estar al corriente de la Agencia Tributaria indica si tiene deudas o declaraciones pendientes. Lo pedimos nosotros en su nombre, como colaboradores sociales de la Agencia Tributaria, con el mandato que usted firma al contratar. Un detalle práctico: el certificado no nos llega a nosotros, sino a su buzón electrónico o a su domicilio fiscal, y usted nos lo reenvía. Para cifrar cada deuda en la relación de acreedores usamos además las providencias de apremio, los requerimientos y las cartas de pago que haya recibido.

El certificado de la Seguridad Social se obtiene en su portal Importass. Si no está al corriente, el portal permite obtener además un documento con los periodos y los importes de la deuda, que es justo lo que necesita la relación de acreedores. Además de con Cl@ve o certificado, el portal admite la identificación por SMS si su móvil consta en la Seguridad Social.

Las declaraciones del IRPF de los tres últimos años se presentan con la solicitud de exoneración, no con la de concurso, pero conviene tenerlas desde el principio: prueban sus ingresos y la ley las exige tanto si se presentaron como si debieron presentarse. Si no conserva copia o le falta alguna, díganoslo en la primera revisión y lo estudiamos antes de presentar nada.

El certificado de antecedentes penales sirve para la buena fe. No obtiene la exoneración quien, en los diez años anteriores, haya sido condenado en firme a pena de prisión por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores, con pena máxima de tres años o más, salvo que la responsabilidad esté extinguida y pagada. El Ministerio de Justicia lo expide también en persona y por correo, con su tasa del modelo 790.

Porque la exoneración solo alcanza a lo que usted declaró. El Tribunal Supremo, en sus sentencias de 18 de febrero de 2026, fijó que la exoneración comprende los créditos que el deudor reseñó y que identifica el auto. Una deuda que se queda fuera de la lista no se cancela, aunque fuera exonerable.

Hay que incluirlas todas: bancos y financieras, tarjetas revolving, microcréditos, compras a plazos, deudas con particulares, recibos impagados y todas las de Derecho público. Las públicas no son solo Hacienda y la Seguridad Social: el ayuntamiento y la comunidad autónoma son acreedores distintos, y el Supremo ha fijado que el límite de exoneración del crédito público se aplica a cada uno por separado. También figuran las deudas que no se van a cancelar, como las pensiones de alimentos.

De cada deuda necesitamos el nombre del acreedor y su domicilio, el importe y el vencimiento, si tiene garantía (una hipoteca, un aval) y si hay un pleito o un embargo en marcha, con su número de procedimiento. Si una deuda se vendió a un fondo, las cartas de cesión o de reclamación que le hayan llegado ayudan a identificar a quién pertenece hoy.

Anote también quién le avaló. La exoneración no alcanza a fiadores, avalistas ni codeudores solidarios, que siguen respondiendo, y si pagan por usted su crédito contra usted queda afectado igual que el principal. La lista tiene que decir qué deudas tienen garantías personales y de quién.

Guarde además las notificaciones de embargos. Desde la declaración del concurso no pueden iniciarse ejecuciones ni apremios contra sus bienes y las que estén en curso se suspenden, con excepciones. Suspender no es cancelar, y para comunicarlo a cada órgano y a cada pagador hay que saber qué embargos tiene.

El inventario incluye todo lo que tiene, aunque valga poco o esté embargado: inmuebles, vehículos, cuentas, saldos y derechos de cobro. Para los inmuebles pedimos nosotros la nota simple del Registro de la Propiedad, que da los datos registrales y las cargas que exige la ley. Para lo demás basta la documentación que usted tenga, como el permiso de circulación o los extractos, y una estimación razonable del valor de mercado.

Si quiere conservar la vivienda hipotecada con un plan de pagos, hace falta además una tasación: el valor de la garantía es el 90 % del valor razonable, que sale de una tasación de una sociedad homologada por el Banco de España, salvo que exista una de los seis meses anteriores al concurso. Es un coste de tercero que no está en nuestro precio. Lo desarrolla la guía sobre la vivienda, la hipoteca y el plan de pagos.

Para el estado civil, la memoria necesita la identidad del cónyuge, la fecha del matrimonio y el régimen económico. Sirven el certificado de matrimonio del Registro Civil y, si pactaron un régimen distinto del legal, la escritura de capitulaciones. Si tiene pareja inscrita, el documento de su inscripción en el registro de parejas.

El régimen no es un dato de relleno. Si está en gananciales, la exoneración de las deudas gananciales no se extiende a su cónyuge mientras no la obtenga él mismo, y en el plan de pagos hay que aportar también las declaraciones del IRPF de su unidad familiar. Conviene saberlo antes de empezar.

Abogado y procurador son obligatorios en el concurso, y en Managora los ponemos nosotros. Lo único que tiene que hacer usted en persona es otorgar el poder al procurador, que tiene que ser especial para solicitar el concurso.

La forma más sencilla es el apoderamiento apud acta: usted comparece ante el letrado de la Administración de Justicia de cualquier oficina judicial, no necesariamente la que llevará su concurso, y otorga el poder. Es gratuito, no exige certificado digital ni Cl@ve y el procurador no tiene que estar presente. Le damos los datos de nuestro procurador y el texto, con mención expresa a la solicitud de concurso, para que lo lleve preparado.

También puede otorgarse por internet en la Sede Judicial Electrónica, con DNI electrónico o certificado. Por esa vía las facultades se eligen de una lista, y hay que comprobar que incluye la de solicitar el concurso; por eso solemos recomendar la comparecencia en persona. En ningún caso le pedimos su certificado ni su Cl@ve.

Llevamos la Ley de Segunda Oportunidad de principio a fin, con abogado y procurador propios. Usted sube sus papeles por la web; nosotros los revisamos, le decimos qué falta y por qué, y pedimos los que podemos pedir en su nombre: el certificado tributario como colaboradores sociales de la Agencia Tributaria y las notas del Registro de la Propiedad.

Con todo ello redactamos la memoria, el inventario y la relación de acreedores, que usted revisa antes de que se presente nada. Nuestro procurador presenta la solicitud ante la Sección de lo Mercantil del Tribunal de Instancia de la capital de su provincia, la del lugar donde tiene su centro de intereses principales, y seguimos el procedimiento hasta la solicitud de exoneración, con su IRPF y su manifestación de que no concurre ninguna causa que la impida. Usted no presenta nada ante el tribunal.

No le prometemos un resultado: la exoneración la concede el juez, que comprueba de oficio los requisitos aunque nadie se oponga. Lo que sí cuidamos es que su expediente llegue completo, con todas las deudas reseñadas y la buena fe documentada. Puede ver el importe actualizado del servicio, con el procurador incluido, en la ficha de la Ley de Segunda Oportunidad. Y cómo salir de ASNEF, Experian y la CIRBE una vez concedida la exoneración (con plan de pagos, la definitiva) tiene su propia ficha.