Quiero montar un negocio de envío de dinero: ¿agente o licencia?

El caso, en cinco líneas

Qué se ejercita

Elegir la vía y obtener la habilitación para enviar dinero: alta como agente de una entidad de pago, que la comunica al Banco de España (art. 23 RDL 19/2018 y art. 13 RD 736/2019); registro como entidad exenta (art. 14 RDL 19/2018 y art. 4 RD 736/2019), o autorización como entidad de pago para el envío de dinero (arts. 11 y 19.1.a RDL 19/2018). Si se deniega, recurso de alzada ante el Ministro de Economía y, contra su resolución, recurso contencioso-administrativo.

Ante quién

El Banco de España inscribe a los agentes y a las entidades exentas (estas, por su secretario general, por delegación de la Comisión Ejecutiva) y autoriza a las entidades de pago por su Comisión Ejecutiva, previo informe del SEPBLAC. Sus decisiones se recurren en alzada ante el Ministro de Economía (hoy, Ministerio de Economía, Comercio y Empresa) y, después, ante la Audiencia Nacional. Los conflictos con la entidad principal o con su banco son civiles: Tribunal de Instancia, con intento previo de negociación (art. 5 LO 1/2025).

Plazo

Agente: el Banco de España tiene dos meses desde que recibe la comunicación de la entidad, y el agente no opera hasta estar inscrito (art. 23.2 RDL 19/2018). Exenta: el registro se entiende producido a los veinte días de presentar la documentación completa (art. 4.1 RD 736/2019), tras la presolicitud y la reunión previa que pide el Banco de España en su procedimiento. Autorizada: tres meses desde la documentación completa, con silencio desestimatorio (art. 11.2 RDL 19/2018). Alzada en un mes desde la denegación expresa, o en cualquier momento frente al silencio; contencioso en dos meses desde el día siguiente a la notificación de la resolución de la alzada (art. 46.1 LJCA), sin plazo si no se resuelve.

Quién puede

El alta del agente solo la puede comunicar la entidad de pago que lo apodera; el agente no se inscribe por sí mismo. El registro como exenta lo pide la persona física o jurídica con administración central o residencia en España (art. 14.2.a RDL 19/2018). La autorización, una sociedad mercantil española de cualquier forma (en la práctica, limitada o anónima), que puede estar todavía en proyecto. Recurre quien pidió y vio denegada su solicitud; en el caso del agente, la entidad que lo comunicó.

Riesgo económico

Enviar dinero de forma reiterada y profesional sin estar inscrito o autorizado es infracción muy grave (art. 92.aa Ley 10/2014), con multa a la sociedad del triple al quíntuplo del beneficio, de hasta el 10 % del volumen de negocios o de hasta 10.000.000 de euros, y, a cada administrador responsable, de hasta 5.000.000 de euros e inhabilitación de hasta diez años (arts. 97.1.a y 100.1). En prevención del blanqueo, las multas mínimas son de 150.000 euros (muy grave) y 60.000 (grave). Como agente, el riesgo es otro: la baja le deja sin habilitación para seguir enviando.

Enviar el dinero de otros es un servicio de pago reservado

El envío de dinero es uno de los ocho servicios de pago del Real Decreto-ley 19/2018 (art. 1.2.f): recibir fondos de un ordenante, sin abrir cuenta de pago a nombre de nadie, con el único fin de transferir una cantidad equivalente a un beneficiario o a su proveedor, o recibirlos por cuenta del beneficiario y ponerlos a su disposición (art. 3.36). Es exactamente lo que hace un locutorio que recoge efectivo en España para que la familia lo cobre en Quito.

Prestarlo con carácter profesional está reservado a los bancos, las entidades de dinero electrónico, las entidades de pago autorizadas y las exentas, además de Correos en lo que le permite su normativa; a cualquier otro le está prohibido (art. 5.1 y 5.3). Para quien empieza quedan tres puertas: trabajar como agente de una entidad, registrarse como entidad exenta o pedir la autorización de entidad de pago. Ninguna de las tres permite operar antes de la inscripción en el registro del Banco de España.

Hacerlo sin habilitación de forma reiterada y profesional es infracción muy grave (art. 92.aa Ley 10/2014), que instruye y sanciona el propio Banco de España. Por eso la pregunta de si puede empezar «mientras tanto» tiene una respuesta corta: no, salvo como agente inscrito de otra entidad. Qué hacer si ya ha enviado dinero sin licencia lo tratamos en el caso dedicado a ese riesgo y a cómo salir de él.

Agente de una entidad de pago: rápido, pero el negocio no es suyo

Agente es quien presta servicios de pago en nombre de una entidad de pago (art. 3.3 RDL 19/2018 y art. 12 RD 736/2019). No se inscribe por sí mismo: la entidad comunica al Banco de España su nombre y domicilio, los controles antiblanqueo que aplicará, la identidad y la honorabilidad de sus responsables y los servicios que le encarga (art. 23.1), junto con sus procedimientos para seleccionar y formar agentes (art. 13 RD 736/2019). La comunicación es telemática y debe hacerse en los quince días naturales siguientes al apoderamiento.

El Banco de España tiene dos meses desde que recibe esa información para inscribirle o no; si duda de ella, la verifica y, si sigue dudando, deniega (art. 23.2). Hasta la inscripción, el agente no opera. Es la vía más rápida para empezar. Puede trabajar para varias entidades, siempre que informe a los clientes del doble apoderamiento (art. 14.2.c RD 736/2019), y en cada relación debe identificar a la entidad que representa. Si la entidad es de otro Estado de la Unión, su alta llega al Banco de España por comunicación del supervisor de origen.

Lo que nadie le cuenta: la entidad responde plenamente de sus actos (art. 23.5 RDL 19/2018), le controla al menos una vez al año (art. 14.1 RD 736/2019) y debe poner fin al contrato del agente que incumple de forma grave o sistemática los procedimientos antiblanqueo (art. 37 RD 304/2014). Por eso sus avisos sobre los envíos troceados no son una molestia comercial. Y si le da de baja, usted deja de estar habilitado: la actividad es reservada y seguir enviando sería operar sin licencia.

Entidad exenta: la licencia propia para un volumen de barrio

El régimen de exención permite prestar los servicios de las letras a) a f), envío de dinero incluido, con inscripción y sin autorización, si el valor medio de las operaciones de los doce meses anteriores, incluidas las de sus agentes, no supera 3.000.000 de euros mensuales; al empezar se mide con el plan de negocio (art. 14.1.a RDL 19/2018). Ninguno de sus gestores puede estar condenado por blanqueo, financiación del terrorismo u otros delitos de carácter financiero (art. 14.1.b). Puede ser persona física o jurídica, con administración central o residencia en España.

No hay capital mínimo y, si solo envía dinero, la salvaguarda de los fondos no se exige salvo que el Banco de España la considere necesaria (art. 4.3 RD 736/2019 y apartado 4.10 de su guía); el Banco de España tampoco cobra tasa. El procedimiento empieza con una presolicitud (formulario FDU-167) y una reunión preliminar en la que el supervisor pregunta por la motivación, la madurez del proyecto y los recursos, y pide una demostración del servicio; después llega la solicitud con los formularios FDU-059 y FDU-163. Cada año se le remite el valor total de las operaciones.

La «licencia en veinte días» tiene letra pequeña. Los veinte días corren desde la documentación completa del art. 4.1 RD 736/2019, que incluye el certificado de antecedentes penales de los responsables, y entonces el registro se entiende producido; el Banco de España hace una comprobación formal y revisa el fondo después, al supervisar. La exenta no tiene pasaporte: no puede abrir agentes ni prestar servicios en otro Estado de la Unión, lo que no impide que sus clientes en España envíen a Colombia. Si la media supera el límite, tiene 30 días naturales para pedir la autorización (art. 14.2.d).

Entidad de pago autorizada: 20.000 euros, fondos propios y salvaguarda

Si va a superar los 3 millones mensuales, quiere crecer en Europa o necesita más servicios, la vía es la autorización. Solo para envío de dinero, el capital inicial es de 20.000 euros, que no puede bajar en ningún momento (art. 19.1.a RDL 19/2018), y además hay que mantener fondos propios según uno de los tres métodos del reglamento; el primero equivale al 10 % de los gastos generales del año anterior, y el Banco de España puede exigir hasta un 20 % más o permitir hasta un 20 % menos (arts. 17 y 18.1 y anexo del RD 736/2019 y art. 19.2.b RDL 19/2018).

El dinero de los clientes se protege: no se mezcla con el de la entidad y, si al final del día hábil siguiente no se ha entregado, se deposita en una cuenta separada denominada «saldos de clientes de entidad de pago» o en activos seguros, o se cubre con un seguro o garantía de una entidad ajena al grupo, que alcanza también a los fondos en poder de los agentes (art. 21 RDL 19/2018 y art. 16 RD 736/2019). Encontrar el banco que acepte esa cuenta suele ser el cuello de botella.

Autoriza la Comisión Ejecutiva del Banco de España, previo informe del SEPBLAC, en tres meses desde que la documentación está completa; si no resuelve, la solicitud se entiende desestimada (art. 11.2). Hay presolicitud (FDU-168), la sociedad puede tener cualquier forma mercantil (en la práctica, limitada o anónima) y se autoriza en proyecto; sus administradores se inscriben en el Registro de Altos Cargos. A cambio, tiene pasaporte europeo y puede montar su propia red de agentes. Comprar una entidad ya autorizada es otra vía, con notificación previa al Banco de España, que contamos en su caso, igual que los requisitos generales de la licencia de entidad de pago.

Lo que miran el Banco de España y el SEPBLAC: personas, manual y efectivo

La entidad de pago y la exenta son sujetos obligados de la Ley 10/2010 (art. 2.1.h): aprueban por escrito su política de admisión de clientes y un manual de prevención del blanqueo adaptado a su negocio (art. 26), nombran un representante ante el SEPBLAC que reside en España y es administrador o directivo, y se someten cada año al examen de un experto externo (art. 28), salvo que el titular sea un empresario individual. La dispensa por tamaño del reglamento no les alcanza: es para las casas de cambio y los demás sujetos de las letras i) a u).

En el envío de dinero se identifica al cliente siempre, sea cual sea el importe (art. 4.1 RD 304/2014), y la diligencia reforzada es obligatoria cuando el envío, solo o sumado a otros en el trimestre natural, supera 3.000 euros (art. 19.2.b). Cada mes se comunican al SEPBLAC los envíos con efectivo de más de 1.500 euros y la información agregada por país y por agente; si no hay nada que comunicar, se dice cada semestre (art. 27.1.b y e). Cada transferencia viaja con los datos del ordenante y del beneficiario (Reglamento 2023/1113) y todo se conserva diez años.

Lo que el supervisor busca es que el manual case con el plan de negocio: un locutorio que mueve efectivo hacia tres países necesita reglas propias sobre fraccionamiento, sobre varios ordenantes o beneficiarios sin relación aparente, que el reglamento trata como indicio, y sobre el control de sus agentes. Desde el 28 de octubre de 2026, la identificación no presencial ya no exige una autorización previa del SEPBLAC para cada procedimiento si cumple sus autorizaciones generales publicadas. El sistema completo lo contamos en el caso sobre prevención del blanqueo en casas de cambio y de remesas.

Cuenta bancaria, baja y recurso: donde se rompe el negocio

La entidad de pago tiene derecho de acceso a las cuentas de los bancos de forma objetiva, no discriminatoria y proporcionada; si el banco le deniega la cuenta o la cierra, debe remitir de inmediato al Banco de España y a la propia entidad una decisión motivada en sus riesgos concretos o en criterios publicados antes (art. 9 RDL 19/2018). Que la exenta tenga ese derecho es una interpretación razonable, porque se la trata como entidad de pago; el agente no lo tiene, y frente a él el banco se apoya en el contrato y en el deber de no mantener una relación si no puede aplicar la diligencia debida (art. 7.3 Ley 10/2010).

El Tribunal de Justicia de la Unión admitió en el asunto C-235/14, Safe Interenvíos (sentencia de 10 de marzo de 2016), que el banco aplique su diligencia debida a la entidad de pago cliente y a sus agentes, con medidas basadas en el riesgo y proporcionadas, que controla el juez nacional. Llegar con el manual, las cifras y el origen del efectivo explicados evita muchos cierres; el resto lo tratamos en el caso del banco que niega o cierra la cuenta.

Si el Banco de España deniega el registro, la autorización o la inscripción de un agente, sus actos no agotan la vía administrativa: alzada ante el Ministro de Economía en un mes desde la notificación, o en cualquier momento frente al silencio, y después recurso ante la Audiencia Nacional en dos meses, donde actuamos con procurador, sin intento previo de negociación. La baja como agente o un conflicto de comisiones con la entidad sí son civiles: Tribunal de Instancia, con ese intento previo (art. 5 LO 1/2025). Cómo responder a un requerimiento o a una denegación lo contamos en su caso.

Cómo lo llevamos, paso a paso

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   Calificamos su negocio y su volumen

   Comprobamos qué servicios presta de verdad, cuánto mueve al mes contando a sus agentes y si encaja en la exención o necesita autorización.

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   Revisamos su contrato de agente y su salida

   Exclusividad, preaviso, no competencia y comisiones: diseñamos la transición para que no haya un solo día enviando dinero sin habilitación.

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   Diseñamos la estructura

   Persona física o sociedad, gestores sin antecedentes, administración central en España, banco para la operativa y, si hay autorización, capital, fondos propios y salvaguarda.

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   Preparamos el expediente y el manual

   Programa de actividades, plan de negocio, política de seguridad, manual antiblanqueo adaptado a sus corredores y controles sobre sus agentes.

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   Presentamos y llevamos la relación con el supervisor

   Presentamos como representantes con su poder, sin usar su certificado; preparamos la reunión preliminar y contestamos cada requerimiento con prueba y en plazo.

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   Si hay denegación, baja o cierre, le defendemos

   Alzada ante el Ministro de Economía y recurso ante la Audiencia Nacional, o negociación y demanda frente a la entidad principal o frente al banco.

La norma aplicable

• Arts. 1.2, 3.36 y 5 RDL 19/2018. El envío de dinero es servicio de pago: recibir fondos sin abrir cuenta de pago para transferirlos a un beneficiario. Solo lo prestan profesionalmente los proveedores habilitados; a cualquier otro le está prohibido. BOE-A-2018-16036
• Arts. 9, 14, 19, 21 y 23 RDL 19/2018. Acceso de las entidades de pago a cuentas bancarias con decisión motivada; exención hasta 3.000.000 de euros mensuales, sin pasaporte; capital de 20.000 euros para el envío de dinero; salvaguarda; agentes comunicados por la entidad, inscritos en dos meses y bajo su plena responsabilidad. BOE-A-2018-16036
• Arts. 4, 12, 13, 14 y 16 RD 736/2019. Registro de la exenta a los veinte días de la documentación completa; concepto de agente y contenido de su comunicación; control anual y doble apoderamiento; requisitos de la salvaguarda, incluidos los fondos en poder de los agentes. BOE-A-2019-18425
• Arts. 2, 26 y 28 Ley 10/2010. Las entidades de pago y las exentas son sujetos obligados; aprueban por escrito sus políticas, su admisión de clientes y su manual; examen externo anual por experto externo, no exigible al empresario individual. BOE-A-2010-6737
• Arts. 4, 19, 27 y 37 RD 304/2014. Identificación siempre en el envío de dinero; diligencia reforzada por encima de 3.000 euros por operación o trimestre; comunicación sistemática mensual al SEPBLAC; la entidad vigila a sus agentes y termina el contrato del que incumple de forma grave o sistemática. BOE-A-2014-4742
• Arts. 92, 97 y 100 Ley 10/2014. Prestar servicios de pago de forma reiterada y profesional sin habilitación es infracción muy grave, con multa a la sociedad de hasta 10.000.000 de euros o el 10 % del volumen de negocios, entre otras cifras, y sanciones a sus administradores. BOE-A-2014-6726
• Art. 2 Ley 13/1994, de Autonomía del Banco de España. Los actos del Banco de España ajenos a la función monetaria se recurren ante el Ministro de Economía, y la Audiencia Nacional conoce en única instancia del recurso contra su resolución. BOE-A-1994-12553
• Reglamento (UE) 2023/1113. La transferencia viaja con los datos del ordenante y del beneficiario; en las de 1.000 euros o menos, el proveedor verifica los datos si recibe efectivo o tiene sospechas. 32023R1113

Artículos comprobados uno a uno contra el texto consolidado del BOE.

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